摘要:酝酿多年的商业车险费率市场化改革（简称“车险费改”）最近有了新进展。中国保险行业协会第25届全国机动车辆保险人联席会议于6月26日至27日召开，有业内人士认为，未来拥有真实客户信息的车联网大数据将是各家保险公司争抢的一块蛋糕。
“保险+大数据”车险费改怎么玩？
逐步扩大商业车险费率拟定自主权，大数据的获取成定价前提；车险费改后，费率会有所降低
酝酿多年的商业车险费率市场化改革（简称“车险费改”）最近有了新进展。
在6月26日至27日召开的中国保险行业协会第25届全国机动车辆保险人联席会议上，保监会副主席陈文辉明确表态，商业车险改革应坚持市场化方向，将商业车险条款费率的制定权交给保险公司，把对商业车险产品和服务的选择权交给市场。
记者从车险公司处获悉，此次费改将在现有车险定价模式的基础上，实施国际上通行的车型定价模式，最终实现品牌车型的差异化定价。
然而，对于各家保险公司来说，实现自主定价的前提，还需要大数据的支持。有业内人士认为，未来拥有真实客户信息的车联网大数据将是各家保险公司争抢的一块蛋糕。
车险费率或改为按车型定价
在6月26日至27日召开的中国保险行业协会第25届全国机动车辆保险人联席会上，多年来“雷声大、雨点小”的车险费改确定了改革的主基调。
保监会副主席陈文辉在会上表示，商业车险改革应坚持市场化方向，将商业车险条款费率的制定权交给保险公司，把对商业车险产品和服务的选择权交给市场。
记者从车险公司处获悉，此次费改将在以新车购置价、车龄、座位数等因素为核心的现有车险定价模式基础上，实施国际上通行的车型定价模式，最终实现品牌车型的差异化定价。
车险的定价方式主要有保额定价、车型定价及使用定价三类。车型定价是欧美保险市场普遍采用的车险定价模式，对车辆风险的评估准确度更高。而我国目前仍处于保额定价阶段，即车险费率施行统一标准，没有费率区隔。
“但是目前，中国市场上的车型多且杂，没有统一的车型出险、赔付数据，制造、承保等数据。而这些数据，一家公司很难掌握，所以如果行业统一测算一个数据，这样可能会对险企的帮助大些。”一家车险公司人士表示。
据媒体报道，目前，中国保险行业协会正着手开展“车型名称标准数据库”的建设，在全行业层面统一车型名称，研究分车型风险等级，为车型定价提供技术条件。
一位财险人士告诉记者，由于每个车型零配件价格和维修成本的不同，所以，积累了数据之后，根据每个车型在出险之后赔付情况的不同，就可以对车险费率进行调整。
此外，车险费率市场化后，车险定价还将与不同车型的“零整比”（指零配件与整车销售价格的比值）挂钩，而不是现在的新车购置价。
今年4月，中国保险行业协会和中国汽车维修行业协会联合发布的汽车“零整比”报告，其中强调零件价格越高，零整比就越高，相应保费应收取的就越高。也就是说，新车价差不多的两款车，如果“零整比”相差很大，相应保费也会相差很大。
车联网应用下的新指标
事实上，车险费率的改革，影响的将不仅仅是保险公司，还将涉及与车相关的任何人和物，诸如4S店、维修机构和每一位车主。因此，车险市场化改革并不是一蹴而就，第一步就完全将市场放开。
北京工商大学保险系主任王绪瑾认为，对于保险公司来说，要取得车险费率定价自主权，主要的问题在于未来定价的依据，损失率怎么确定。
对此，一家国外车联网公司代理商认为，车联网大数据的建设必不可少。这是车险费率变革的一个重要因素。
人保财险执行副总裁王和在接受媒体采访时表示，“车联网市场无疑是一块‘天大的蛋糕’，车联网将从根本上改变车险行业，可能引发一场革命。这是未来发展的必然方向。”
除了传统的座位数、车龄、新车购置价因素，以及有可能的车型因素外，还有更多的数据可以加入到车险定价中来。
值得一提的是，此次车险费率改革有一个重要的参考依据，就是驾驶者的因素。驾驶者出险理赔记录、违章记录和行驶记录等都将成为重要指标。一家财险公司人士表示，“车险竞争最核心的是客户，如果哪家能拿到一手客户的真实信息数据，那将会形成一个强有力的竞争。”
上述车联网代理商认为，保险公司只要掌握了这个数据之后，可以对此精算确定费率。对于拥有不好数据记录的驾驶者，保险公司可以选择提高保费或是不让其参保。而对于优质驾驶者保费就有可能降低。
据了解，目前除了有一些专门进行车联网大数据建设的公司外，大部分的险企都建有自己的数据库，行业内的人保财险、国寿财险、平安财险和太平洋财险等多家公司也在试水车联网。
王和介绍，目前，人保财险已经完成硬件选型和采购，平台搭建，并在北京地区完成了内部测试，下一步，人保财险计划在全国选取5个城市，面向人保客户进行更大范围的测试。
车险费率或可享五五折优惠
在我国的财产保险保费收入中，车险所占比重最大。前瞻产业研究院发布的《2014-2018年中国汽车保险行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》数据显示，2013年我国汽车保险行业实现保费收入4300亿元左右，同比增长7.8%。
但从险企公布的2013年年度报告来看，去年国内49家经营车险业务的财产保险公司，仅有人保财险、平安财险、太保财险3家上市险企实现盈利，其余46家险企车险承保全部亏损，最多亏损超5亿元。
这一现实倒逼车险费率市场化的加速。业内期盼改革能够带来更多发展机会和更大的灵活性。
事实上，对于车险业的费率市场化，保险公司有自己的考虑外，消费者也有自己的“担忧”。不少车主关心车险费改之后，车险价格是否会上涨？
“车险费率市场化不能从根本上解决目前保险公司车险业务亏损的问题。”王绪瑾表示，不过从国际经验来看，市场化之后，价格下跌的可能性大点。
据一位业内人士透露，此次的费率市场化除了改变基础费率外，还设有渠道因子和自主调节因子。保险公司要根据车型来运用这些因子进行定价。
“现在公布的基准费率是0.65，自主调节因子和渠道调节因子均为0.85。车险费改之后，一般的险企可能会用上这两个因子中的一个。按这样计算，就是0.55，也就是5折多一点。此外，不排除有公司给专属客户或是优质客户，多使用一个调节因子，那这时候费率就会比0.55还要低。同时，监管部门也可能给经营比较好的保险公司扩大自主调节因子的权限，那费率还会往下降。”上述业内人士表示。
据透露，在目前征求意见的新版条款中，要求车险公司费率往下降，但保险责任却在扩大。在目前车险业务已经亏损的情况下，对于保险公司来说，车险费改更多是一种挑战。
王绪瑾认为，未来怎样形成新的利润增长点和利润来源，经营费用的降低和服务的改善将是重要的竞争方面。未来人们会选择价格合适，服务好的公司去投保，消费者将“用脚投票”。
